Страхование коммерческих автомобилей и страхование личных автомобилей: в чем разница?

Многие молодые люди мечтают о собственном бизнесе. А почему бы и нет? После долгой работы на стройке или в сельском хозяйстве, дома или за границей, им удалось накопить достаточно денег, чтобы наконец-то купить машину, на которой можно зарабатывать деньги. Это действительно можно сделать, но прежде чем ввести автомобиль в эксплуатацию и начать работать, нужно посмотреть, как работает страхование и соответствует ли покрытие рисков той работе, которую вам предстоит делать и развивать.  

Можно использовать личное автострахование, обязательное автострахование (ОСАГО) или КАСКО, но эти страховые полисы ограничены определенным использованием, и вам может быть трудно возместить ущерб, если что-то случится во время работы.

Почему нельзя использовать личное страхование? 

Некоторые виды использования не покрываются личным страхованием автомобиля. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), в конце концов, предназначено для возмещения ущерба третьей стороне, а также для связанных с этим рисков и убытков.

Никто не хочет оказаться в ситуации экономического спада и быть вынужденным оплачивать из своего кармана расходы по судебному иску или медицинские расходы жертвы несчастного случая, произошедшего во время вождения.

Страхование грузов в грузовом автомобиле, используемом для коммерческой деятельности, не является обязательным, но несчастные случаи, произошедшие в ходе коммерческой деятельности, покрываются только коммерческим страхованием. Если грузовик используется для выполнения профессионального задания, или если грузовик помогает в выполнении обязанностей водителя и является частью профессиональной деятельности перевозчика, следует как можно скорее подумать о приобретении коммерческого страхования автотранспорта (CMR).

Какую коммерческую деятельность можно осуществлять с помощью личного автомобиля?

Любой из лицензируемых или нелицензируемых видов деятельности. Для лицензируемых видов деятельности необходимо получить лицензию, например, услуги такси. 

Страховые компании могут отказать в выплате компенсации за коммерческую деятельность, осуществляемую без лицензии (нелегально).  

При возникновении сомнений следует обратиться к специалисту по страхованию, чтобы получить рекомендации и сделать правильный выбор.

Коммерческие риски не покрываются личным автострахованием

Любой страховой полис всегда определяется рисками, которым подвергается застрахованный или его имущество. Коммерческие водители проводят больше времени за рулем, автомобиль проводит больше времени на дороге и часто вынужден ездить в менее безопасных местах, поэтому риски значительно возрастают, особенно по сравнению с автомобилем, который ежедневно используется для того, чтобы добраться из дома на работу и обратно с работы. 

Как и страхование личного автомобиля, страхование коммерческого автомобиля может быть обязательным по требованию клиента, заказавшего перевозку груза. Минимальные суммы и страховое покрытие различны и зависят от рыночной цены перевозимого товара. Но даже если полис коммерческого страхования не является обязательным, водитель или владелец автомобиля будет нести ответственность за любой возникший ущерб. Разница в том, что если страховка адекватна, то она покроет расходы, если нет, то ущерб будет возмещен из личного кармана владельца.

Когда мне необходимо страхование автомобилей для бизнеса?

Если ваш автомобиль используется для любого из следующих видов услуг, вам может потребоваться обновить список покрытия вашего личного полиса автострахования:

• Пассажирские перевозки по найму, включая программы совместного использования транспорта, такие как приложения ride-hailing;
• Доставка товаров, таких как пицца, цветы или посылки;
• Доставка оборудования или предметов проката;
• Доставка любых материалов в рамках услуг, предоставляемых компанией; 
• Экстренная транспортировка (например, использование личного автомобиля в качестве эвакуатора, эвакуатора); 
• Аренда транспортных средств, таких как легковые и грузовые автомобили;
• Страхование сотрудников, которые управляют собственными транспортными средствами при ведении бизнеса, или сотрудников, которые управляют арендованными транспортными средствами.

Эти виды деятельности обычно исключаются из полисов личного автострахования, но критерии определяются самим страховщиком. Чтобы узнать больше, обратитесь к своему брокеру или внимательно изучите документы своего полиса.

Нужно ли вам страхование автомобиля?

Рассчитать цену

Какие автомобили подлежат страхованию? 

Несмотря на то, что страхование коммерческих автомобилей обычно ассоциируется с грузовиками и коммерческими автомобилями, его можно и нужно заключать на все автомобили, используемые в коммерческих целях. К ним относятся:

• Курьерские фургоны;
• грузовики для перевозки продуктов питания;
• фургоны доставки;
• Коммунальные грузовики;
• Корпоративные грузовики;
• пассажирские автобусы.

Важно иметь правильное страхование для каждого коммерческого транспортного средства. Так, если седан используется для деловых поездок и встреч, очевидно, что страховое покрытие не может быть таким же, как если в большегрузном автомобиле перевозится несколько тонн груза.

При оформлении страхового полиса покрытие должно соответствовать тому, как данная компания или лицо использует транспортное средство.  

Полис коммерческого страхования также включает покрытие для сотрудников, управляющих транспортным средством, и, возможно, для внутреннего оборудования, о котором говорилось выше.

Что нужно знать страховщику

Иногда это может показаться не самой лучшей идеей, но страхователь должен быть максимально ясным и честным при составлении страхового предложения. Крайне важно, чтобы страховщик знал как можно больше о каждом виде деятельности, связанной с предметом страхования. 

При подаче заявления на страхование автомобиля следует указать, сколько километров в среднем будет проезжено за год, сколько автомобиль будет использоваться в личных целях и сколько — в коммерческих.  

И не забудьте сообщить страховщику об изменениях, таких как новый домашний адрес, новый офис, нужна ли коммерческая машина или она больше не используется для этих целей. 

Страхование призвано защитить клиента, когда он больше всего в этом нуждается, в обмен на премию и обещание соблюдать условия договора страхования. Когда возникает идея начать собственный бизнес или новую работу, требующую водительской работы, лучше всего связаться со своим страховым агентом, прежде чем снова сесть за руль. Страховой агент может подтвердить наличие необходимого покрытия в тот момент, когда оно больше всего понадобится.

Сколько стоит страхование коммерческого автомобиля?

Трудно говорить о стоимости, когда существует так много переменных. Страховые компании учитывают множество факторов при оценке риска водителя:

• Пробег;
• Кто является владельцем транспортного средства;
• история вождения водителя;
• Местонахождение; 
• Год и дата выпуска автомобиля;
• Размер транспортного средства;
• Выбранное покрытие и лимиты.

Для кого предназначено коммерческое автострахование?

Оно предназначено для предприятий и профессионалов, которые работают с одним автомобилем или не обязательно имеют очень большой автопарк.

Страхование коммерческих автомобилей обычно востребовано малым и средним бизнесом или даже микропредприятиями. То есть, предприятия или частные лица, которые имеют не менее одного автомобиля для работы и хотят обезопасить свое имущество от таких распространенных проблем, как столкновения, угон, пожар и другие виды аварий.

Преимущества страхования коммерческих автомобилей

Страхование коммерческих автомобилей может предложить ряд преимуществ, основными из которых являются:

• Гарантированная защита транспортного средства в различных ситуациях;
• Защита оборудования, установленного в автомобиле для профессионального использования;
• Страхование третьих лиц и клиентов, если речь идет о пассажирском автомобиле;
• Сокращение финансовых потерь компании;
• Возможность выбора типа покрытия и многое другое.

Как купить страхование коммерческого автомобиля

Есть два простых способа изучить компании, цены и преимущества без особых затрат и времени.

Первый — через Интернет. Подавляющее большинство страховщиков сегодня предлагают возможность покупки онлайн.

Второй, и, возможно, более интересный, чем первый, способ — заручиться помощью страхового брокера, компетентного и надежного профессионала, специализирующегося в данной области, который может сделать весь процесс поиска и найма более простым и ловким.

Кроме того, существуют онлайн-платформы (например, наш сайт), которые предлагают услуги страхового брокера в режиме онлайн. То есть, помимо того, что у вас есть эксперт, вам не нужно покидать уют собственного дома.

Мы с нетерпением ждем встречи с вами!

Соответствующие статьи:

• Что такое Виньетка? Зачем, сколько стоит и где оплатить?
• Калькулятор: Налог на автомобиль в Молдове
• Виды страхования в Республике Молдова – обязательное и добровольное страхование