Asigurare auto comercială vs. Asigurare auto personală: care e diferența?

Multe persoane tinere visează să aibă o afacere proprie. Și de ce nu? După multă muncă în construcții sau în agricultură, în țară sau peste hotare, s-a reușit agonisirea sumei necesare pentru cumpărarea, în sfârșit, a unei mașini cu care ai putea face bani. Chiar se poate, dar înainte de a pune mașina în circulație și de a începe lucrul, trebuie văzut cum funcționează asigurarea și dacă acoperirea riscurilor este în concordanță cu activitatea care trebuie desfășurată și dezvoltată.  

Poate fi folosită asigurarea auto personală, cea obligatorie (RCA) sau CASCO, dar aceste polițe de asigurări sunt limitate la anumite utilizări și s-ar putea să fie găsite anumite dificultăți la recuperarea daunei dacă se întâmplă ceva în timpul lucrului.

De ce nu se poate folosi asigurarea personală? 

Anumite utilizări nu sunt acoperite de asigurarea personală a mașinii. Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (AORCA), la urma urmei, este concepută cu scopul de a restitui daunele unei terțe persoane și este pentru riscurile și daunele asociate cu aceasta.

Nimeni nu vrea să fie prins descoperit în vâltoarea crizei economice și să mai fie obligat să plătească din buzunarul propriu costurile unui proces sau cheltuielile medicale ale victimei unui accident care a avut loc în timpul conducerii pentru o anumită cerere.

Nu este obligatorie asigurarea mărfurilor aflate în camionul destinat afacerilor comerciale, însă accidentele efectuate în timpul activităților comerciale sunt acoperite doar de asigurările comerciale. Dacă mașina este folosită pentru o misiune profesională, sau dacă mașina ajută în îndeplinirea obligațiunilor de cărăuș și face parte din activitatea profesională de transportator de mărfuri, trebuie luată în considerare achiziționarea unei asigurări auto comerciale (CMR) cât mai curând posibil. 

Care activitate comercială se poate face cu vehiculul personal?

Oricare din tipurile de activități, fie din cele licențiate sau nelicențiate. Pentru cele licențiate obligatoriu se va lua licență, ca exemplu serviciul de taxi. 

Companiile de asigurări pot refuza acordarea recompensării daunelor pentru activitate comercială desfășurată fără licență (ilegal).  

Când există dubii, trebuie căutat un specialist în asigurări, pentru a obține îndrumarea potrivită și pentru a face alegerea corectă. 

Riscurile comerciale nu sunt acoperite de asigurarea auto personală

Orice poliță de asigurare este întotdeauna definită de riscurile la care se va expune asiguratul sau proprietatea acestuia. Șoferii comerciali petrec mai mult timp la volan, mașina petrece mai mult timp pe drum și de multe ori este necesar să meargă în locuri mai puțin sigure, prin urmare, riscurile cresc considerabil, mai ales în comparație cu o mașină care este folosită zilnic pentru a merge de acasă la muncă și înapoi acasă de la serviciu. 

La fel ca asigurarea auto personală, asigurarea auto comercială poate fi obligatorie, la cererea clientului ce a comandat transportarea mărfii. Sumele minime și acoperirea asigurărilor sunt diferite și vor depinde de prețul de piață al mărfurilor transportate. Dar chiar dacă nu este obligatoriu să existe o poliță de asigurare comercială, responsabil pentru toate daunele care apar se va face șoferul sau proprietarul automobilului. Diferența este că dacă asigurarea este adecvată, atunci vor acoperi costurile, dacă nu, prejudiciul va ieși din buzunarul personal al proprietarului.

Când e nevoie de asigurarea auto de afaceri?

Dacă vehiculul este utilizat pentru oricare dintre următoarele tipuri de servicii, poate fi necesar actualizarea listei de acoperire a poliței de asigurare auto personală:

• Transportul de pasageri pentru închiriere, inclusiv programe de partajare, cum ar fi aplicațiile de călătorie;
• Livrarea de bunuri precum pizza, flori sau colete;
• Livrarea de echipamente sau bunuri închiriate;
• Livrarea oricăror materiale ca parte a serviciilor prestate de o companie; 
• Transport de urgență (de exemplu, folosirea vehiculului personal ca și camion de remorcare, evacuator); 
• Chirie de vehicule, cum ar fi mașini și camioane;
• Asigurarea unor angajați care își conduc propriile vehicule în desfășurarea afacerii sau a unor angajați care operează vehicule închiriate.

Acestea sunt activități în general excluse din polițele de asigurare auto personală, dar criteriile sunt definite de către asigurătorul însuși. Contactați-vă brokerul sau citiți cu atenție propriile documente de politică pentru a afla mai multe.

Ai nevoie de asigurare pentru automobil?

Calculează preț

Ce vehicule sunt acoperite? 

În ciuda faptului că este asociată în mod obișnuit cu camioanele și vehiculele utilitare, asigurarea auto comercială poate și ar trebui să fie încheiată pentru toate vehiculele utilizate în scopuri comerciale. Printre acestea se numără:

• Camionete de curierat;
• Camionete pentru transport alimente;
• Dubițe de livrare;
• Camioane utilitare;
• Mașini corporative;
• Autocare pasageri.

Este important de avut asigurarea potrivită pentru fiecare vehicul comercial. Așadar, dacă este folosit un sedan pentru călătorii de afaceri și întâlniri, în mod clar acoperirea nu poate fi aceeași ca și în cazul în care sunt câteva tone de marfă într-un camion de mare tonaj.

Ori de câte ori se va încheia o poliță de asigurare, acoperirea trebuie să fie adecvată pentru modul în care compania dată sau persoana utilizează vehiculul.  

Polița de asigurare comercială include și acoperire pentru angajații care conduc vehiculul și eventual pentru echipamentele interne incluse anterior. 

Ce trebuie să știe asigurătorul

Poate că nu pare a fi cea mai bună idee uneori, dar asiguratul trebuie să fie cât mai clar și sincer posibil atunci când cotează orice asigurare. Este extrem de important ca asigurătorul sa cunoască pe cât mai mult posibil fiecare tip de activitate care implică obiectul asigurării. 

Când se solicită o asigurare auto, trebuie de precizat cam câți kilometri se vor parcurge în medie pe an, cât de mult vehiculul va fi folosit în scopuri personale și cât de mult se va folosi în scopuri comerciale.  

Și nu  trebuie de uitat de informat asigurătorul cu privire la modificări gen nouă adresă de domiciliu, de un nou birou, dacă e nevoie de mașină comercială sau dacă nu se mai folosește în acest scop. 

Asigurarea este concepută pentru a proteja clientul atunci când acesta are cea mai mare nevoie, în schimbul primei și a promisiunii că va respecta contractele de poliță. Când apare ideea să fie începută propria afacere sau un nou loc de muncă care necesită muncă de șofer, cel mai bine ar fi contactarea agentului de asigurări înainte de a te urca la alt volan. Agentul de asigurări poate confirma că există acoperirea necesară când va fi cea mai mare nevoie de ea.

Cât costă asigurarea auto comercială?

Este greu să vorbim despre valori când există atât de multe variabile. Companiile de asigurări iau în considerare mai mulți factori atunci când evaluează riscul unui șofer:

• Kilometraj;
• Cine deține vehiculul;
• Istoricul de conducere al șoferului;
• Locația; 
• Anul și data fabricării vehiculului;
• Dimensiunea vehiculului;
• Acoperirile și limitele alese.

Pentru cine este asigurarea auto comercială?

Este destinat firmelor și profesioniștilor care lucrează cu un singur vehicul sau care nu au neapărat o flotă foarte mare.

Asigurarea pentru mașini comerciale este în general căutată de companiile mici și mijlocii sau chiar de micro-antreprenori. Adică, persoane juridice sau fizice care au nu mai puțin de un singur vehicul de lucru și doresc să-și păstreze proprietatea în siguranță, să fie ferită de probleme comune precum coliziuni, furturi, incendii și alte tipuri de accidente.

Avantajele asigurării auto comerciale

Asigurarea auto comercială poate oferi o serie de beneficii, principalele fiind:

• Garanția protecției vehiculului în diferite situații;
• Protecția echipamentelor instalate în vehicul pentru uz profesional;
• Asigurare pentru terți și clienți, dacă este un vehicul de transport persoane;
• Reducerea pierderilor financiare pentru companie;
• Posibilitatea de a alege tipul de acoperire și multe altele.

Cum să cumpărați o asigurare auto comercială

Există două moduri mai simple de a face o cercetare de companii, prețuri și avantaje, fără prea multe cheltuieli sau investiții de timp.

Primul este prin internet. Marea majoritate a asigurătorilor oferă în prezent opțiunea de a face achiziții online.

Al doilea, și poate mai interesant decât primul, ar fi apelarea la ajutorul unui broker de asigurări, un profesionist competent și de încredere specializat în domeniu, care poate face întregul proces de căutare și angajare mai simplu și mai agil.

În plus, există platforme online (cum ar fi site-ul nostru) care oferă acest serviciu online de brokeraj în asigurări. Adică, pe lângă faptul că există un expert, nu trebuie să părăsești confortul casei tale.

Vă așteptăm cu drag!

Articole relevante:

• Ce este Vinieta? De ce, cât și unde trebuie plătită?
• Calculator: Devamare auto în Moldova
• Tipuri de asigurări în Republica Moldova – obligatorii și facultative