Liberalizarea primelor pentru asigurările obligatorii RCA a fost anunțată

Cu un titlu foarte optimist (Protecție și flexibilitate pentru șoferi: BNM anunță liberalizarea parțială a primelor RCA), a fost anunțată aprobarea noilor prime de referință pentru asigurările obligatorii de răspundere civilă auto (RCA) interne și externe. Această acțiune a regulatorului național din domeniul asigurărilor va marca o etapă esențială spre liberalizarea parțială a segmentului respectiv de piață. Este o măsură ce reprezintă un echilibru între reglementarea modului de calcul și aplicare a primelor RCA și deschiderea către mecanisme de piață, contribuind la transparență și competitivitate.

De ce a fost nevoie de liberalizare

Până la data de 15 ianuarie 2025, primele de asigurare sunt reglementate foarte strict de către autorități. Din această cauză prețurile pentru o poliță de asigurare RCA sau Cartea Verde au fost aceleași la toate companiile de asigurare din țara noastră. 

Posibile beneficii ale liberalizării RCA:

• Creșterea competiției: Liberalizarea poate atrage mai mulți asigurători pe piață, ceea ce poate duce la oferte mai variate și mai competitive pentru clienți;
• Tarife personalizate: Prețurile ar putea reflecta mai bine riscul specific al fiecărui șofer, în funcție de istoricul accidentelor, vârsta, zona de rezidență etc;
• Inovație: Companiile de asigurări pot dezvolta produse mai atractive și servicii mai adaptate nevoilor șoferilor.

Provocări posibile:

• Creșterea tarifelor pentru anumite categorii: Șoferii cu un istoric negativ, tineri sau cei din zonele cu risc ridicat ar putea plăti mai mult;
• Lipsa protecției consumatorului: Dacă nu sunt supravegheate corespunzător, unele companii ar putea abuza de poziția lor, oferind condiții dezavantajoase;
• Necesitatea de educare a consumatorilor: Într-o piață liberalizată, clienții trebuie să fie mai bine informați pentru a alege ofertele care li se potrivesc.

Reglementări necesare în contextul liberalizării:

• Supraveghere activă: Autoritățile, cum ar fi Banca Națională a Moldovei, trebuie să monitorizeze piața pentru a preveni abuzurile și practicile neloiale.
• Transparență: Asigurătorii ar trebui să fie obligați să afișeze clar criteriile de calcul și să justifice variațiile de preț.
• Protecția grupurilor vulnerabile: Pot fi introduse măsuri de protecție pentru categoriile de șoferi care riscă să fie penalizate excesiv.

Liberalizarea RCA este o măsură care poate transforma piața de asigurări într-una mai dinamică, dar succesul acesteia depinde de un echilibru între libertatea de piață și protecția intereselor consumatorilor.

„Liberalizare parțială a primelor RCA este un pas important care asigură o tranziție graduală și eficientă spre liberalizarea pe deplină măsură a primelor RCA conform directivelor și standardelor Uniunii Europene,” se menționează pe pagina oficială a BNM.

Prețurile noi pornesc de la primele de referință

BNM explică foarte clar de unde se vor lua primele de referință RCA:

„Primele de referință RCA sunt primele de asigurare indicative minime, calculul acestora fiind realizat în baza datelor statistice colectate pentru o perioadă de cinci ani consecutivi și cuantificând riscurile specifice în dependență de categoriile de vehicule și asigurați, reieșind din despăgubirile achitate și cheltuielile societăților de asigurare,” subliniază BNM.

În mare parte prețurile nu se vor majora, vor rămâne poate la aceeași sumă totală, dar poate că vor fi chiar mai ieftine. În tot cazul pentru autoturisme, motociclete, minivanuri și tractoare, mari schimbări nu se prevăd acum, cel puțin la această etapă. Însă pentru taxiuri (persoane juridice) majorările considerabile a primei de referință (de la 5000 în prezent, la 15063, 75 lei, făra coeficentul ratei de daună și risc, care este diferit la aceste companii), ar putea influența prețul final al utilizării acestui tip de transport public, deoarece prețul unei polițe RCA poate ajunge la 20000-25000 lei.

Ca noutate de preț se introduce “coeficientul  fiecărei companii de asigurare”, care va fi diferit și va depinde de rata de daune, de cheltuielile administrative și de alte chestiuni financiare. Acest coeficient va crea prețul final al primelor de asigurare și va dicta criteriile de concurență între companii.

Ce înseamnă asta pentru RCA pe intern?

Sunt câțiva factori ce vor determina prima de referință pentru fiecare asigurat:

• Vârsta asiguratului;
• Tipul/categoria vehiculului;
• Experiența de conducere;
• Bonus-Malus
• Datele statistice pe o perioadă de cinci ani consecutivi
• Cuantificarea riscurilor

Ca exemplu (Municipiul Chișinău, raioanele Hâncești, Orhei, Strășeni, Ialoveni, Anenii Noi și Criuleni) :

• Un Șofer cu vârsta de peste 23 de ani și cu o experiență de conducere de peste doi ani, ce va conduce o mașină, cu motorul a cărui capacitate cilindrică este de 2001-2400 cm3, va plăti 1174,86 lei;
• Un Șofer cu vârsta sub 23 de ani și cu o experiență de conducere de mai puțin de doi ani, ce va conduce o mașină, cu motorul a cărui capacitate cilindrică este de  2001-2400 cm3, va plăti 3717,47 lei;

Celelalte localități:

• Un Șofer cu vârsta de peste 23 de ani și cu o experiență de conducere de peste doi ani, ce va conduce o mașină, cu motorul a cărui capacitate cilindrică este de 2001-2400 cm3, va plăti 646,63 lei;
• Un Șofer cu vârsta sub 23 de ani și cu o experiență de conducere de mai puțin de doi ani, ce va conduce o mașină, cu motorul a cărui capacitate cilindrică este de 2001-2400 cm3, va plăti 2046,05 lei;

Banca Națională a Moldovei crede că „aceasta va asigura un mediu competitiv și echitabil, în care consumatorii vor beneficia de tarife corecte și de o mai mare diversitate de oferte, în timp ce societățile de asigurare vor avea flexibilitatea necesară pentru a concura eficient. Astfel societățile de asigurare vor putea oferi polițe de asigurare RCA la tarife adaptate strategiilor de piață în același timp operând într-un mediu reglementat.”

Cum arată calculele pentru Cartea Verde, RCA extern?

Începând cu data de 15 ianuarie 2025, prima de referință pentru autoturisme se va ieftini cu aproape ⅓ din prețul actual și va costa 22.47 euro (în prezent este €35.91) pentru 15 zile. 

După intrarea în vigoare a metodologiei de liberalizare parțială, companiile de asigurare urmează să calculeze și să aplice propriile prime de asigurare reieșind din riscurile specifice portofoliilor sale de asigurări RCA.

Totodată, sistemul bonus-malus continuă să se aplice la încheierea contractelor de asigurare RCA internă, oferind conducătorilor responsabili posibilitatea de a beneficia de reduceri ale primei de asigurare de până la 50%, în funcție de încadrarea lor într-una dintre clasele de bonus.

Ai nevoie de asigurare Cartea Verde?

Acum o obții direct pe email