Asigurarea locuinței procurate în ipotecă este obligatorie
Ați decis să nu mai plătiți chirie lunar, ci să procurați o locuință nouă în rate, adică în ipotecă. O locuință cu chirie este un fel de aruncare a banilor în vânt, pe când o locuință achitată lunar dintr-un credit ipotecar, cu anii, va deveni proprietatea dvs. Proprietate pe care o puteți lăsa moștenire, o puteți face cadou, sau o veți putea vinde.
Sau altă situație: imaginați-vă că aveți deja o proprietate plătită și vreți să cumpărați încă una, dar momentan nu aveți suficienți bani pentru a o plăti. Așadar, mergeți la o bancă pentru a solicita un împrumut. Banca vă va împrumuta banii în următoarea condiție: dacă dintr-un oarecare motiv nu reușiți să respectați acordul de plată, proprietatea dvs va fi deja plătită drept garanție, deci pînă la achitarea deplină a datoriei, proprietar este banca. Acest lucru înseamnă în practică că dacă nu plătiți datoria pierdeți proprietatea.
Proprietate ipotecată
În ghidul asiguratului de pe pagina oficială a CNPF.md este dată noțiunea de proprietate ipotecată: “Proprietatea ipotecată – în caz de ipotecă, ambele părți au un interes asigurabil: debitorul ipotecar – în calitate de proprietar, iar societatea ipotecară – în calitate de creditor. În aceste situații se încheie un contract de asigurare în numele ambelor părți.”
Ipoteca este cunoscută și ca “împrumut garantat pentru locuință” sau “refinanțare a gospodăriei”. Este un tip de împrumut în care debitorul plasează o proprietate ca garanție pentru a asigura plata datoriei.
Asigurarea creditului ipotecar
Evenimentele neprevăzute fac parte din viață, chiar și cu toată planificarea pe care o putem avea în jurul unui obiectiv. Calamități naturale, cum ar fi furtunile, alunecările de teren, cutremur de pământ, incendii, conflicte armate, etc. sunt riscurile de care orice bancă ce acordă împrumuturi de lungă durată (iar ipoteca poate fi pe 20-25 de ani) se ferește. Această frică face ca băncile (creditor) să oblige persoanele beneficiare de credit ipotecar (debitor) să asigure bunul ipotecat, astfel asigurându-se și creditul ipotecar.
Prin urmare, plata asigurării va face parte din ratele unui credit ipotecar. Contractarea acestor asigurări este ceva important, întrucât aceste operațiuni de creditare sunt de obicei plătite pe mai mulți ani. Și în această perioadă, deși rar, situațiile imprevizibile pot compromite plata datoriilor.
Sunt obligat să am asigurare pentru creditul ipotecar?
Răspunsul la această întrebare este da: trebuie să aveți asigurare ipotecară, оbligatoriu prin lege. Legea Nr 142, din 26-06-2008, “Cu privire la ipotecă”, art. 22. Asigurarea obiectului ipotecii, indică expres:
(1) Debitorul ipotecar este obligat să asigure obiectul ipotecii în beneficiul creditorului ipotecar, la valoarea de înlocuire, împotriva tuturor riscurilor de pieire sau deteriorare fortuită. Creditorul ipotecar poate asigura bunul ipotecat pe cheltuiala debitorului ipotecar dacă bunul nu a fost asigurat de debitorul ipotecar.
Cum se obține ipoteca în Republica Moldova?
De obicei se cere două asigurări pentru finanțare.
Prima este asigurarea de daune la proprietate. Acoperă orice daune aduse integrității fizice a casei sau apartamentului. Valoarea acoperirii ajunge la valoarea de evaluare a proprietății. Băncile, înainte de a aproba finanțarea, solicită unei firme specializate să evalueze imobilul care urmează să fie achiziționat.
Prin asigurare, atât debitorul, cât și creditorul sunt protejați. Este important de reținut că la un credit ipotecar pentru o casă/apartament ce abia se află în construcție, asigurarea nu acoperă problemele cauzate de construcția de proastă calitate.
Există, de asemenea, asigurare opțională pentru deces sau invaliditate permanentă. Aceasta funcționează ca asigurarea de viață pentru cumpărători. Despăgubirea acestuia acoperă soldul datoriei restante la data la care apare cererea. Servește pentru ca creditorul să nu aibă restanțe în cazul în care debitorului i se întâmplă ceva grav.
Cele două asigurări sunt calculate în moduri diferite. Tariful de asigurare contra riscului de deces/invaliditate variază în funcție de vârsta clientului. Ceea ce are sens, cu cât cumpărătorul este mai în vârstă, cu atât sunt mai mari șansele unei probleme de sănătate legate de vârstă.
În cazul asigurărilor contra daune, rata se percepe asupra valorii imobilului evaluat la momentul contractării creditului. Produsul este inclus in rata lunară. Rata nu se modifică în timpul plății datoriei.
Ambele tipuri de asigurare intră în vigoare în momentul formalizării operațiunii și semnării contractului dintre debitor și banca creditoare. Valabilitatea continuă până la stingerea datoriei de finanțare.
Ratele ipotecare, inclusiv asigurarea, de regulă sunt proporționale cu chiriile prezente în piața imobiliară. Respectiv este un avantaj evident obținerea unui credit ipotecar.
Finanțarea trebuie protejată
O altă modalitate de protejare a finanțării ipotecare, decât prin asigurare, băncile nu au găsit. Și acest mod protector nu este o invenție a băncilor din țara noastră. Atât în Europa, dar și în toată lumea, băncile se asigură la acordarea creditelor, astfel protejându-și finanțele. Dar și pentru viitorul proprietar este convenabilă această protecție, chiar dacă este plătită din banii lui. De obicei majoritatea creditelor ipotecare se eliberează cu o parte din suma achitată de către proprietar. Deci dacă luăm ca exemplu de 30% din suma de 50,000 euro, atunci suma protejată ar fi în jur de 15,000 euro. După cum se vede nu este o sumă deloc mică și nu este de neglijat.
Ce se întâmplă dacă beneficiarul nu mai poate achita ratele?
Pe pagina oficială a programului “prima casă” se da întrebarea “ce se întâmplă dacă beneficiarul nu mai poate achita ratele?” Răspunsul este următorul:
“În cazul în care debitorul (beneficiarul programului) nu-și achită ratele și dobânda timp de 91 de zile consecutiv, banca clasifică creditul ca fiind neperformant. La următoarea etapă este inițiat procesul de executare silită a dreptului de ipotecă. Respectiv, locuința este scoasă la vânzare, iar 50% din suma încasată este transferată pentru acoperirea garanției oferite de stat (alte 50% sunt transferate băncii. Dacă se acoperă integral datoria față de bancă și stat, atunci suma rămasă i se restituie beneficiarului).”
Daunele acoperite de polița de asigurare
La asigurarea unui credit ipotecar, daunele sunt identice cu daunele acoperite pentru asigurarea unui imobil. Deci contractul de asigurare va conține prevederi ca și în cazul asigurării unui imobil, cu toate riscurile incluse, necesare băncii dar și toate riscurile incluse la dorința proprietarului (cum ar fi asigurarea imobilului cu tot ce are inclus în el, cu mobilă cu tot). La producerea riscului asigurat, expertul din partea asiguratorului va examina toate deteriorările proprietății și va dispune achitarea daunei acelei părți distruse a imobilului, adică o achitare parțială a imobilului. În acest caz contractul de asigurare își prelungește valabilitatea până la expirarea termenului stipulat.
În cazul în care imobilul este distrus totalmente, asiguratorul va achita suma asigurată integral, chiar dacă suma distrugerilor depășesc suma asigurată, oricum se vor achita doar daunele incluse în contract. În asemenea caz, după achitare, contractul devine nul și dacă se va dori pentru un alt imobil, se va încheia un alt contract nou.
Acestea sunt două tipuri de daune: daune parțiale și daune totale.
Beneficiile unui imobil asigurat
Viața liniștită nu se dăruie de nimeni și de nicăieri. Fiecare dintre oameni trebuie să conștientizeze că dezastre naturale, incendii, furtuni, alunecări de teren, inundații, calamități și chiar tot felul de accidente casnice, de la rețeaua de gaze, electricitate sau apă. Nu doar familiile proprii, dar și vecinii pot suferi din cauza accidentelor și bineînțeles că va fi nevoie de recuperarea tuturor daunelor.
În multe țări europene, cum ar fi și la vecinii noștri, România, asigurarea locuinței este obligatorie. Prin lege toți românii sunt obligați să-și asigure locuința. Altceva că statisticile arată (și asta dovedește că suntem frați), că chiar și așa doar unul din 5 apartamente este asigurat.
La noi în țară acest tip de asigurare, asigurarea imobilului (cu excepția ipotecilor), este facultativ. Nimeni nu obligă pe nimeni la nimic, dar totuși numărul de asigurări imobiliare este în creștere. Și asta nu poate să nu bucure, deoarece cetățenii noștri sunt conștienți că dacă nu se vor gândi fiecare la protecția bunurilor sale, nimeni nu-i va proteja și nimeni nu-i va ajuta în caz de distrugeri masive a bunurilor personale. Deaceea recomandăm cu încredere procurarea de asigurare imobiliară chiar aici pe site-ul nostru, pentru a vă ajuta să vă asigurați liniștea și viitorul aici, acasă.
Articole similare:
- Comandaţi „Cartea verde” pentru autovehiculul dvs. în 2 minute. Livrare rapidă în Chișinău.
- Ce asigurare acoperă furtul autovehiculului în străinătate?
- Scumpirea poliței RCA. Cât vor plăti proprietarii auto în 2022
Nu ai timp pentru a crea comanda online?
Lasă un număr de telefon și te vom contacta în 5 minute.
Alte articole relevante
Descoperă implicațiile legale ale utilizării camerelor de bord în accidente rutiere. Află cum influențează confidențialitatea, legislația privind protecția datelor cu caracter personal și modul în care imaginile video pot fi folosite ca probe în Moldova.
Descoperă schimbările majore din asigurarea Carte Verde care îți vor transforma total modul de a circula cu mașina! Curând, o regulă esențială dispare complet – dar ești pregătit pentru ce urmează? Află ce trebuie să știi pentru a evita surprizele!
Află când să apelezi la Poliție după accident și ce penalizări sau amenzi riști. Descoperă cum funcționează constatarea amiabilă cu informații utile pe RCA.md.
Află cum să completezi constatarea amiabilă sau Europrotocol în caz de accident. Ghid despre proceduri și când să implici autoritățile.
