Что такое «Бонус-Малус» и каковы принципы его работы

Система бонус-малус применяется при заключении договоров обязательного внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Молдова, путем присвоения класса и коэффициента бонус-малус страхователю и лицу, указанному в договоре страхования.

Система «бонус-малус» — это система, применяемая страховыми компаниями при выплате по полису обязательного страхования автогражданской ответственности — ОСАГО, которая направлена на поощрение водителей, не имеющих повреждений, и ухудшение условий тех, кто имеет повреждения. Система «Бонус-малус» применяется всеми страховыми компаниями в соответствии со списком аварийной истории страхователя за 12-месячный период.

Бонус- снижение цены 

Если речь идет о бонусе, то это означает, что к оплате страховой премии применяется скидка. Пример: начинающий водитель. В первый год вождения оплачивает базовый страховой взнос без компенсационного коэффициента. Если он будет безаварийным в течение одного года, то в дальнейшем получит снижение на 5%, а если безаварийным будет 10 лет, то может рассчитывать на снижение примерно на 50%.  

Малус — повышение цены

Если это Malus, то это означает, что список претензий по ущербу за 12 месяцев увеличился. В зависимости от того, сколько было аварий и сколько денег было выплачено в счет возмещения ущерба, страховой полис может существенно подорожать. Если в Bonus снижение составляет 5% каждые 12 месяцев, то в Malus оно может уменьшаться на 10% и более за каждую аварию.  Увеличение страховой премии (малуса) будет расти следующим образом: за один страховой случай она увеличивается на две ступени, за два случая — на четыре ступени, за три случая — на шесть ступеней, за четыре и более случаев — до верхней ступени малуса.

Коэффициент бонус-малус

В соответствии с «Положением о применении системы бонус-малус при обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда транспортными средствами», п.п. 6 и 7 указано следующее: 

«6. Коэффициент «бонус-малус», в том числе пересчитанный, применяется автоматически при оформлении договора страхования через Государственную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

7. Для автоматизированного расчета коэффициента «бонус-малус» по договору страхования, заключенному страховщиком с физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, в качестве страхователя, и по договору страхования, заключенному страховщиком с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем в качестве страхователя, устанавливаются отдельные алгоритмы.».

Только для внутреннего полиса ОСАГО применяется коэффициент бонус-малус. Для внешнего, «зеленой карты», страхования «бонус-малус» не применяется. Коэффициент «бонус-малус» не применяется при расчете страховой премии по автострахованию КАСКО.

Путеводитель страхователя  

В нашей стране страховые премии по автострахованию рассчитываются одинаково для всех водителей. Исключение Система бонус-малус: «Закон 414/2006 не позволяет страховщикам взимать страховые премии ниже размера страховых взносов, рассчитанных исходя из базовой страховой премии и поправочных коэффициентов, за исключением следующих случаев:

• снижения до 25% страховых взносов для физических лиц-пенсионеров и инвалидов по опорно-двигательному аппарату, имеющих в собственности мотоциклы и автомобили, приспособленные к их инвалидности;
• снижение до 60% страховых взносов при заключении договоров обязательного внутреннего страхования гражданской ответственности с юридическими лицами, осуществляющими международные перевозки грузов и пассажиров по системе TIR-CARNET и INTER-BUS, только при условии предоставления международными перевозчиками страхового свидетельства «Зеленая карта» сроком действия 12 месяцев.

Физические лица-пенсионеры не могут воспользоваться снижением страховой премии, если в договоре указано, что к управлению транспортным средством допускаются лица, не являющиеся пенсионерами, или если договор заключен без указания лиц, допущенных к управлению транспортным средством (неограниченное число пользователей)», — говорится на официальном сайте страхового регулятора.

Нужно ли вам страховать автомобиль?

Рассчитать цену

Таблица классификации

В приложении к Положению о применении системы «бонус-малус» составляется и публикуется таблица расчета коэффициента для каждого водителя. 

Таким образом, каждому водителю присваивается один из классов «бонус-малус», указанных в таблице, который и называется классификацией.

Классификация повышается на один класс в следующем страховом периоде, если транспортное средство имело страховую защиту не менее 365 дней в покрываемом периоде и не причинило никакого ущерба.

В случае заключения нового договора страховая компания устанавливает его предварительную классификацию. При этом, исходя из сложившейся практики, страховая компания обязана принять во внимание доказательство истории страховых случаев, если оно содержит соответствующие данные.

Страховщик обязан получить данные, необходимые для классификации договора по системе бонус-малус, из Государственной информационной системы обязательного страхования автогражданской ответственности в соответствии с решением Национальной комиссии по финансовым рынкам № 50/8 от 30 ноября 2012 года об электронной обработке документов по обязательному страхованию автогражданской ответственности в течение 15-30 дней с начала периода страхования. Страховщик проводит идентификацию в Информационной системе данных RCA Data по номеру документа, подтверждающего предыдущее страхование, и идентификационному номеру ИДНО, а также определяет классификацию на основании данных о страховых случаях за непосредственно предшествующий период страхования.

Система бонус-малус зависит от водителя

Преимущества и недостатки, связанные с системой «бонус-малус», закрепляются в договоре за застрахованным лицом, независимо от того, кто управлял транспортным средством застрахованного лица, из чего вытекает следующее обязательство:

• При купле-продаже автомобиля полученный владельцем рейтинг «бонус-малус» не переходит к новому владельцу автомобиля, он должен оформить новый полис страхования автогражданской ответственности в соответствии с собственным рейтингом «бонус-малус» в одной из страховых компаний по своему выбору;
• Если застрахованное транспортное средство используется незаконно и по этому поводу возбуждено уголовное дело, то ущерб, причиненный несанкционированным пользователем транспортного средства, не влияет на классификацию бонус-малус по договору;
• Уровень бонус-малус, достигнутый в действующем договоре, может быть перенесен на другое транспортное средство владельца, при этом начальным коэффициентом лица будет коэффициент бонус-малус последнего договора

История ущерба

«В соответствии с решением Национальной комиссии по финансовому рынку № 50 /8 от 30.11.2012, с 01.02.2013 обработка заявления, договора и полиса/сертификата обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сообщение и передача страховщиками информации о договорах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также информации о связанных с ними историях ущерба в режиме онлайн в единую базу данных Национальной комиссии по финансовым рынкам будет осуществляться с помощью Государственной автоматизированной информационной системы RCA Data, разработанной в соответствии с постановлением Правительства №133 от 27.02.2012 «Об утверждении технической концепции государственной автоматизированной системы в сфере обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда транспортными средствами». В соответствии с этими условиями с 01.02.2013 запрещается оформление и выдача страхователям договоров и полисов страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страховых сертификатов «Зеленая карта» вне Государственной автоматизированной информационной системы RCA Data.

В нашей стране с 01.02.2013 на смену бумажным сертификатам пришла электронная система учета страховых случаев, позволяющая прозрачно управлять данными об истории страховых случаев. С помощью этой системы страховщики могут использовать данные об истории убытков для определения страховой премии пропорционально риску.

Важно знать, что при классификации лиц с бонус-малусом страховщики могут использовать только данные государственного реестра убытков через Информационную систему данных ОСАГО.

В реестре содержатся данные о владельце, данные о транспортном средстве, договоре и событиях, связанных с ущербом.

Поэтому важно не только знать эту систему бонус-малус, но и учитывать ее, так как коэффициент, присвоенный застрахованному лицу, может существенно изменить размер годовой премии при покупке полиса обязательного автострахования (ОСАГО).

Соответствующие статьи:

• Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО и какие скидки предоставляются
• Преимущества долгосрочного страхования Зеленой карты для мигрантов и делового туризма
• Страхование автомобилей в прокате: понимание вариантов покрытия
• Что такое Виньетка? Зачем, сколько стоит и где оплатить?