Cum se calculează prețul poliței RCA și ce reduceri sunt acordate

Prima de asigurare este una dintre cele mai importante componente ale unui contract de asigurare. Aceasta este contraprestația plătită de client pentru a se asigura că asigurătorul acceptă un anumit risc. Suma care trebuie plătită în acoperirea obligatorie de răspundere civilă a asigurării auto depinde de caracteristicile vehiculului care urmează să fie asigurat, precum capacitatea cilindrică și categoria acestuia. Acestea se calculează în funcție de valoarea autovehiculului și de cota de aplicat, care depinde de caracteristicile mașinii, de istoricul șoferului și de modul de circulație obișnuită.

Potrivit prevederilor legale noi, CNPF va calcula și publica primele de referință aferente asigurării obligatorii RCA, internă și externă, bazându-se pe ”Metodologia unică  de calcul a primei de asigurare”, cel puțin o dată pe an, în baza datelor statistice generalizate la nivelul pieței pentru ultimii 5 ani consecutivi, prezentate de către societățile de asigurare până la 15 februarie a anului în curs. Prima de referință se calculează ca produsul dintre prima de asigurare de bază și coeficienții de rectificare, la care se aplică sistemul bonus-malus stabilit în conformitate cu actele normative.

Metodologia CNPF pentru RCA

Asiguratorii din Republica Moldova  nu pot să-și stabilească propriile prețuri ale asigurării obligatorii de răspundere civilă a autovehiculelor deoarece sunt obligați prin lege să respecte ”Metodologia unică de calcul a primei de asigurare de bază şi al coeficienţilor de rectificare aferenţi asigurării obligatorii de răspundere civilă auto internă şi externă”, elaborată și aprobată de CNPF. În plus de la 01.04.2023 a intrat în vigoare noua Lege privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto pentru prejudicii produse de vehicule (nr. 106 din 21-04-2022). Calculul actuarial separat pentru asigurarea RCA internă și externă (Carte Verde) va fi divizat în două etape:

• de determinare a primei de asigurare de bază;
• de determinare a factorilor de risc – coeficienții de rectificare care se aplică la prima de asigurare de bază.

Actul normativ prevede majorarea limitelor de la un milion de lei la un nivel de 100.000 euro, în cazurile de avariere sau distrugere a bunurilor. La fel, pentru vătămări corporale și decese limita de despăgubire se stabilește la un nivel de 100.000 euro – pentru o parte vătămată sau la un nivel de 500.000 euro – indiferent de numărul părților vătămate.

”De asemenea, prin lege se introduce o nouă categorie de despăgubiri pentru prejudicii morale ca urmare a dizabilității sau a decesului persoanelor implicate în accidentul rutier, limita de despăgubire fiind de 5 000 de euro pentru o parte vătămată sau de 10 000 de euro, indiferent de numărul părților vătămate. În acest scop, documentul prevede o formulă de calcul privind cuantumul despăgubirii în funcție de prejudiciul moral produs”, se menționează pe pagina oficială a autorității de supraveghere. Trebuie subliniat aici că începând cu 01.07.2023, autoritatea de supraveghere a domeniului de asigurări inclusiv RCA DATA), devine Banca Națională a Moldovei (BNM), care preia responsabilitatea supravegherii creditării nebancare și a sectorului asigurărilor.

Important: Nici un autovehicul nu poate circula pe drumurile publice în țara noastră fără a avea încheiată polița de asigurare de răspundere civilă auto (RCA).

Ai nevoie de o poliță RCA?

Calculează prețul aici

Victimile sunt despăgubite

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto garantează repararea tuturor daunelor materiale și non-materiale celor răniți în urma accidentelor rutiere, în cazul răspunderii conducătorului vehiculului asigurat. Șoferul vehiculului asigurat este întotdeauna exclus din asigurarea auto obligatorie. Victimele îndreptățite la despăgubiri pot fi conducătorul auto și pasagerii vehiculelor terțe, dar și pietonii.

Despăgubiri pentru daune materiale

Prin daune materiale se înțelege prejudiciul produs autovehiculului, care nu a produs accidentul, adică repararea prejudiciului în vederea restabilirii stării în care se afla înainte de producerea accidentului. Cu toate acestea, proprietarul respectiv este în continuare în drept, dacă există vreo devalorizare a valorii comerciale a acestuia, să pretindă suma corespunzătoare unei astfel de devalorizări. Încă în daune materiale, persoanele vătămate au dreptul să fie despăgubite pentru timpul în care au fost lipsiți de vehicul, adică lipsiți de folosința acestuia. În fine, aceștia pot revendica și la asigurători toate obiectele care, în urma accidentului, au fost avariate sau pierdute iremediabil. Cu toate acestea, printre cele mai frecvente daune se numără repararea vehiculului sau compensarea pierderii totale a acestuia. E destul ca să fie întocmite toate formalitățile și un expert al companiei de asigurare va stabili suma prejudiciului către terți.

Propunere rezonabilă de compensare

Odată ce cererea de despăgubire civilă a fost făcută asigurătorului, acesta din urmă trebuie să prezinte o propunere – Propunere rezonabilă – și să furnizeze o copie a documentelor pe care s-a bazat pentru prezentarea acestei sume. Desigur, obligația de a prezenta propunerea menționată mai sus presupune că asigurătorul să fi luat o poziție cu privire la răspunderea pentru accident, asumându-și, prin urmare, responsabilitatea  pentru plata tuturor daunelor suferite în urma accidentului.

Dacă asigurătorul își asumă responsabilitatea, atunci, în conformitate cu Legea nr.106, din 21-04-2011, calculează „suma rezonabilă” pentru a despăgubi persoana vătămată prin prezentarea în scris a aceleiași sume. 

”Noul document prevede un termen limită în cadrul căruia asigurătorul RCA este obligat să ia o decizie cu privire la soluționarea cererii de despăgubire și să achite despăgubirea de asigurare – cel mult o lună de la data depunerii cererii de despăgubire, în cazul dosarului de daune complet, și cel mult trei luni, în cazul dosarului de daune incomplet.

În scopul evitării unor manipulări ce vizează cuantumul despăgubirilor și cheltuielilor aferente reparației vehiculelor, noua lege obligă asigurătorii să utilizeze sistemele informaționale automatizate de evaluare în domeniul auto. Acestea au la bază prețuri din cataloagele producătorilor de piese de schimb, părți componente și materiale necesare reparației și corespund cerințelor stabilite în actele normative ale autorității de supraveghere”, se spune pe pagina oficială a CNPF.

Dacă victima alege să accepte propunerea de despăgubire făcută de societatea de asigurări, aceasta înseamnă că este considerată integral despăgubită (despăgubită), stingandu-se dreptul de a pretinde orice de la societatea respectivă.

În cazul în care victima nu accepta despăgubirea prevăzută în propunerea asiguratorului, aceasta poate apela la instanțele de judecată, care îi vor stabili o despăgubire în funcție de pagubele și vătămările pe care le prezinta. Un astfel de recurs la instanțele de judecată se poate face printr-o acțiune civilă, dacă este cazul.

Cum să alegi corect compania de asigurare

Întrucât asigurarea de răspundere civilă auto este obligatorie iar prețurile sunt aproape aceleași, șoferii trebuie să ia în considerare sfaturile persoanelor ce oferă servicii de brokeraj pentru acest produs de asigurare.

Pentru a alege cea mai bună companie de asigurare, trebuie să verificați mai întâi ce companii de asigurări operează în Moldova și ce oferă pentru serviciu. Este important de subliniat faptul că, cu acoperirea asigurării de răspundere civilă cât și prima care trebuie plătită asigurătorului, vor fi aproape aceleași, dar unele nuanțe, care pot fi aflate înainte de procurare, le poate divulga doar brokerul.

În plus, ar trebui să fiți atenți și la excluderile referitoare la daune, evenimente sau întâmplări care nu sunt acoperite în contractul de asigurare de răspundere civilă. Aceste informații pot fi consultate în condițiile generale și speciale ale politei.

Ținând cont de aceste sfaturi se va putea analiza ofertele companiilor de asigurări și de ales asigurarea de la compania care se potrivește cel mai bine.

Cu toate acestea, la stabilirea procentului de plată bonus-malus, există o serie de factori care pot influența costul primei de asigurare:

• Vârsta vehiculului;
• Vârsta șoferului;
• Anii în care proprietarul are permis de conducere

În plus, asiguratorul trebuie să solicite tabelul de penalități (în caz de daune) și bonusul de primă (ca urmare a absenței accidentelor).

Articole relevante:

• Avantajele asigurării Cartea Verde pe termen lung pentru migranți și turism de afaceri
• Asigurare auto pentru mașini de închiriat: înțelegerea opțiunilor de acoperire
• Ce este Vinieta? De ce, cât și unde trebuie plătită?
• Tipuri de asigurări în Republica Moldova – obligatorii și facultative